手机银行财富管理评测系列①丨六大行“基金”版块建设均相对完善中行部分代销

在财富管理转型的大潮和数字化转型的进程下，手机银行APP作为商业银行零售业务的重要窗口，已经成为银行财富管理服务触达个人客户的重要渠道。

伴随着理财业务系统的不断演进升级，手机银行的建设能否跟上业务演进的步伐最近几天，21世纪资产管理研究院对商业银行手机银行app财富管理板块建设进行了测评这是第一个问题

本期手机银行理财测评针对工商银行，农业银行，建设银行，交通银行，邮储银行等六大国有银行的手机银行app六大国有银行零售客户数量庞大，产品线丰富，头部合作伙伴众多在财富管理转型的大潮中，六大国有银行也有足够的科技实力完善细节，顺应潮流

从测评结果来看，六大行的手机银行app中，大部分都单独设置了财富和投资理财频道对于理财产品，基本都是进行包括理财，基金，保险在内的二次页面设计

一般来说，银行的基金页面建设水平高于理财页面，其次是保险页面，这与理财产品的需求频率和行业发展的整体水平有关。

大银行的手机银行经过多个版本的搭建和迭代，在单品展示，风险提示等方面逐步完善但仍有一些细节值得进一步完善和优化比如为了充分揭示风险，是否有必要让阅读风险提示或产品说明书成为购买过程中不可避免的过程

对于页面上产品的布局和推荐，银行对理财的理解不同，分类方法也不同有的银行采用传统的按产品线分类，有的银行从客户需求的角度出发，将理财，基金等产品进行拆分，以匹配客户的目标需求

工行:理财产品展示细节完善，但增值服务不增值

据21世纪资产管理研究院统计，2021年末，工商银行以16.96万亿元的总AUM位列商业银行第一可是，工商银行去年的AUM增长率为6%，是六大国有银行中最慢的工行零售客户7.04亿户，同比增长3.44%

工行2021年年报显示，2021年末，工行个人手机银行客户4.69亿，是首家实现MAU破亿的银行App，月移动用户超过1.5亿从财富管理相关数据来看，工行网上理财，基金，保险交易占比超过95%

1.目前工行的手机银行App有家，信用卡，财富，生活，矿五个渠道财富频道顶部显示客户投资资产和我的关注点击查看客户关注的理财，基金，保险产品如果客户不关注基金产品，页面会自动推荐五款，引导客户点击所有基金

2.在资产部分，有20个经常引用的功能键功能键按照产品和业务条线分类，具体包括风险能力评估，存款，理财，基金，贵金属等，产品种类齐全此外，个人用户购买产品前必须具备的风险能力评估功能被放在首位

值得一提的是，该地区工商银行手机银行App中设置了产品信息查询按钮在该模块下，客户可以查询工商银行正在销售的所有产品，包括已经下架但仍然存在的产品，以及只能通过柜台渠道购买的产品

对于登录客户，工行的手机银行App有资产诊断功能根据21世纪资产管理研究所的实际测试，本次资产诊断主要从现金资产，固定资产，权益资产，另类资产四个方面对客户的资产进行诊断分析，计算流动比率，并显示建议比率，以及为达到该比率需要调整的资产的建议金额

对于要添加的资产类型，在下方的滑动框中配置买入按钮，对于要减少的资产类型，配置赎回按钮功能联动更方便

3.在常用功能键区域下方，是财富主题区域，展示推荐的主题产品，以及银行存款，稳健理财，精选基金，幸福保障四个板块，分别对应存款，理财，基金，保险四大类产品其中，理财和基金基于人工智能推荐模型进行了个性化推荐如果不需要个性化推荐，也可以在设置中关闭

在财富部分的底部是财富信息但21世纪资产管理研究所注意到，相关信息并不是很贴近财富管理主题，更新存在严重滞后在7月份的测评中，页面上有4，5月份的新闻信息，如百度宣布新一轮干部轮岗，小米有品迎来重组等只有当您单击下面的查看更多信息时，您才能看到信息更新对于用户来说，这种增值服务的体验并不友好

4.在工行的手机银行App中，有存款，理财，基金，保险独立的二级页面，用户在财富页面点击更多即可到达在单品展示方面，21世纪资产管理研究院随机选取了存款，理财，基金，保险产品进行测评

App存款页面清晰显示从上到下依次是存款种类，活期年利率，存期，起存金额等在存款操作中，您可以选择一键存入所有卡的当前余额，还可以显示预期到期利息等信息

App对基金产品的筛选功能比较健全可以根据风险等级和晨星评级进行分类筛选，也可以添加关注的基金公司在基金展示页面，基金档案，分配，基金公司，基金经理等信息可以分类查询，信息比较全

在保险部分，App提炼并展示了产品的关键信息，如保险期限，被保险人年龄，缴费年限等，及以下，还对保险产品是否支持提现，保单是否支持质押进行了提前提示

总的来说，工行手机银行App的财富板块产品线清晰，产品品类丰富，产品筛选和风险提示的细节比较到位但从板块搭建来看，产品仍主要以货架式方式呈现，个性化推荐方案仅在个别位置展示客户属性和产品是否精准匹配还有待观察

建设银行:理财，基金二级页面比较全。

2021年年报显示，建行拥有个人客户7.26亿户，个人客户金融资产超过15万亿元，占该行个人银行业务利润总额的56.74%2021年，建行继续打磨建行龙财富品牌，升级手机银行财富渠道

截至2021年末，建行个人手机银行用户4.17亿户，增长7.52%手机银行月均用户数1.49亿，交易量573.53亿笔，交易金额92.18万亿元建行表示，其个人手机银行用户规模，手机银行用户月数，交易量，应用市场下载量均居行业第一手机银行和建信人寿将共同构成建行网上客户管理的双子星平台

1.目前建行的手机银行App有首页，信用卡，投资理财，享受生活和我的五个频道理财频道上方显示客户总资产和昨日收益，下方可直接点击进入财富体检

2.资产展示下方是常用的重点区域，这里有9个功能，包括财富体检，理财产品，基金投资，保险，实物贵金属，存款和相对有特色的速盈，海外利，龙宝，还有一个全部按钮点击查看建行所有投资理财产品

具体来说，速利和龙宝都是为了满足客户的生活和理财需求快利提供合作基金公司的货币市场基金在快速获利页面的右上角，以放大的字体显示说明点击查看相关介绍在这里，建行也为客户提供简单的名称解析快利可以设置为自动购买，信用卡还款和贷款还款挂钩龙宝是代销建信理财的日常开放式理财产品

3.常用功能区下方分别是财富直达号，人人需要四钱，财富号和信息服务今日金融其中财富直通车有三个滚动页面，可以显示当期推荐的精选基金和代销理财每个人都需要四个钱专区根据客户的四个理财需求，打破了存款，理财，基金产品的条线，根据产品属性进行分类推荐财富号是资产管理机构的注册账户

4.在理财推荐产品展示的核心区域——每个人都需要四个钱板块，建行将客户理财需求分为变更管理，稳健投资，追求回报，保险保障，其中变更管理，保险保障有三个推荐位，稳健投资，追求回报各有五个在产品名称中，标明了代销的理财产品

但是，正是因为不再展示产品线如果这里的用户没有看到满意的产品，需要回到常用功能键区，点击展开理财，基金等二级页面进行更多的筛选

在理财产品的展示上，App按照热门产品，建行理财，市场优化等角度对产品进行了分类，并设置在页面顶部其中，市场优化板块呈现非建行代销理财产品

在单款理财产品展示方面，页面展示了理财产品业绩比较基准或成立以来的年化收益率，并做了相关说明此外，产品期限，购买金额，风险等级，销售进度等也会显示出来下拉列表可以用来查看产品相关的完成协议和公告，也可以计算收入但是相比之下，产品展示页面上，文字描述的推荐词占了很大的篇幅

建行手机银行App的基金投资页面内容丰富除了常见的自选和持有功能外，还有基金排名，初选，特色榜等板块在基金产品的筛选上，除了产品类型，还有投资风格，投资主题等详细的筛选条件基金评级方面，该行推出银河三年评级标准个别产品的展示也很完美除了基本信息，还可以直接查看产品排名，以及基金经理变动，期限收益等信息遗憾的是，养老服务板块的建设还比较初级

总体来看，建行手机银行投资理财板块有所突破除了传统的按产品线展示外，还根据财富管理需求进行了差异化展示在理财产品和基金产品的二级页面建设上，也做了更细致的分类个别产品的信息显示清楚，但仍有改进的空间

农行:理财产品展示良好，基金PK功能体验良好。

截至2021年末，中国农业银行个人客户总数达到8.78亿户，居商业银行首位该行拥有超过4亿注册移动银行客户和超过1.5亿月度客户在财富管理转型方面，农行表示，去年加快完善大财富管理体系，丰富基金，保险，理财，家族信托等产品和服务供给在产品方面，坚持精品战略

1.农行的手机银行App分为家园，财富，生活，发展农业，我的五个频道在财富页面的建设上，农行也采用产品分条的方式首先，顶部是9个常用的功能键和一个全部按钮九大常用功能键包括存款，理财产品，基金，贵金属，债市宝等产品线下拉页面整体逻辑与此基本一致，按产品分类排序页面底部是财富服务和财富信息部分

2.在基金板块，点击财富页面顶部的基金按钮，可以直接进入基金二级页面下拉页面中的基金列表为客户选择基金提供了另一个视角排名部分分为热门榜，定投榜，热门榜，精选榜，分别对应近3月销量最高的基金，定投数量最多的基金，同年龄客户中销量最高的基金和客户经理的精选基金

在超市建设中，农行的手机银行App采用了分类展示+PK和筛选的方式，其中PK功能更胜一筹客户可以从基金列表界面进入，也可以从基金超市界面进入，显示任意两只基金的基本信息，基金公司信息，基金经理信息

特别是详细展示了同类的收益率/排名部分，让客户了解两只基金的对比，看到基金在同类中的表现水平相比之下，App提供的单只基金健康诊断功能略弱，评分和文字状态不如排名和比较直接

3.农行手机银行的App理财部分建设中规中矩，目前提供的产品主要是农行理财发行的产品理财页面包括农行理财，活期理财，定期理财，全部点击全部进入下一级页面，但是下一级页面和这里显示的没有太大区别

单个理财产品的页面显示产品性质，业绩比较基准，最低持有期限但相对于同行大多用图表来展现净值的方式，农行在该页面主要是用图表来呈现产品的历史单位净值，相对不清晰

4.在保险页面的建设中，农行手机银行App按产品类型分类，包括重疾医疗，年金养老，寿险等，还提供筛选功能

总体来看，农行的手机银行在基金板块的建设上做的比较多，理财板块和保险板块的建设中规中矩财富管理板块在产品净值展示，特色板块建设等方面还有进一步提升的空间

中国银行:交互流畅度有待提升，部分代销产品风险提示仍有提升空间。

在2021年年报中，中国银行首次披露了集团所有个人客户的金融资产，总规模超过11万亿元去年中国银行发布手机银行7.0版本，月客户增长17.8%去年手机银行交易额达到39.38万亿元，非金融场景612个中行手机银行App月活客户7104万，在六大行中排名第四，与工行，建行，农行差距明显

去年，在产品线方面，中国银行包括7家财富管理公司的产品，包括中银财富管理，华汇财富管理和招银财富管理推出基金中银精选品牌，引进中银基金，国华人寿等12家第三方合作机构

1.中行的手机银行App包括家，信用卡，财富，生活，我的五个频道在顶部显示客户的总资产，并将其纳入资产诊断下面是常用功能键的区域值得一提的是，所有常用功能键均可由客户手动调节，调节次数不限

而常用功能键正下方的大片区域，也就是用户点击板块后最能看到的位置，却被两大广告和推荐区域占据股指的滚动条点击后也会跳转到中行子公司的页面，客户体验不友好

2.在下拉页面中，中行手机银行App根据产品偏好和特点列出了9折优惠，灵活赎回，稳健投资，进取价值，保险保障，专投专区，其中专投专区是指根据客户特点进行个性化产品推荐，包括结构性存款和投资保单组合也可以分别到达对应的二级页面和产品页面，但是加载过程不够流畅

3.中行手机银行App的财富管理页面清晰显示，按照优选，现金，稳健，高级分类，其中优选呈现五款推荐理财，产品策略简单标注理财产品可以根据购买金额，币种，风险等级进行筛选

在单款理财产品的显示屏上，机构显示在最上方点击详情查看该机构简介，此处也有相关风险提示页面以曲线方式展示理财产品净值走势点击查看更多可查看历史趋势的详细数据但相比较而言，产品的其他规则和产品说明书在页面上的显示不够直观，需要客户主动点击下一页才能查看

4.在部分代销资产管理产品的购买过程中，中行手机银行App的风险预警措施仍有提升空间例如，在21世纪资产管理研究院的实测中，选取了中行销售的一款资产管理产品，要求客户查看包括产品合同，风险揭示书在内的8项相关协议在实际测量过程中，客户可以忽略相关协议的阅读，直接勾选阅读并同意系统没有其他措施来限制客户直接检查相比较而言，资产管理产品对客户的风险承受能力要求更高，实践中容易产生纠纷，所以这里的风险提示还有提升空间

5.中行手机银行的资金页面建设比较完善除了显示产品，还可以对单个产品进行诊断，诊断结果已经图形化显示，比较直观至于基金产品的比较，客户一次最多可以比较5只基金产品如果勾选不同类型的基金，页面还会提示客户选择相似的基金进行对比单品展示也很清晰，包括市场和具体位置

交行:理财产品是分区赠送的。

交通银行个人手机银行升级至6.0版本，强化开放互联，财富增长，科技关怀三大数字化服务能力去年该行手机银行月活跃客户数为3811.03万，年增长22.82%收益方面，去年交行销售的个人理财产品增速高于全行，一定程度上引领了增长

在财富管理方面，交通银行构建了涵盖理财，基金，保险的沃德优选产品体系年报显示，去年该行与6家行外机构建立了代销理财产品的合作关系，丰富了理财产品的货架

1.交通银行手机银行App分为家庭，贷款，生活，社区，个人五个频道，左右滑动即可在频道间切换。

在交通银行手机银行的这一版本中，取消了财富页面，客户可以在所有服务下的我的服务区域设置包括理财，基金，保险等相关功能，也可以在个人页面的我的收藏中查看自己的理财相关产品同时首页也有一些财富管理相关的功能但相对来说，还不够直观

2.交通银行手机银行理财页面顶部包含我的理财，我的收藏，特色产品，上架新品等常用功能，底部是公告区，后面是特色区点击进入沃德优选理财沃德优选理财根据一周的关注点和不同产品的最低持有期限分类推荐产品

在所有理财产品页面，产品分为活期，固定，净值，私人银行四类进行推荐页面显示产品名称，七日年化收益或业绩基准，以及部分产品功能客户还可以对所有产品进行筛选，筛选条件包括期限，初始投资额，产品状态，发型机构等单个理财产品的信息展示比较完善

值得一提的是，在智能筛选功能下，客户可以输入投资金额和预期投资期限来筛选产品对于系统选择的产品，下面还提供了PK功能，可以简单的比较产品的关键信息不过需要注意的是，在PK页面上，比较产品时还是有收益率一项虽然可以理解为这是预期收益率，但仍有优化的空间

3.交通银行手机银行App的基金页面根据新基金和客户追求的投资风格对产品进行了分类在这一部分，还有沃德优选的页面，按照产品类型对基金产品进行了分类呈现，并用文字进行了简要的亮点介绍

在单个产品的展示上，进入沃德优选的基金和没有进入的基金有一些区别在沃德优选基金的顶部，通常会有一个介绍产品的短视频，更直观地呈现出来此外，单个基金页面显示产品名称，每日价格涨跌幅，最新净值，业绩走势等在靠近底部的特色数据部分，为了便于理解，还引入了名词解释

4.在保险页面，交通银行手机银行App有精选产品，分为财富增值和财富传承两大类但相比其他页面，单个保险产品的展示相对简单，保障计划的关键信息还是需要用户多点击才能再次查看

总的来说，交行这个版本的手机银行并没有像同行一样整体呈现出财富板块，在个别产品的展示上也显得中规中矩但每一页都侧重于沃德财富的呈现，更侧重于首选产品理财产品展示比较清晰，但在细节上还有进一步提升的空间

邮储银行:产品展示细节可改进。

2021年，邮储银行手机银行客户数超过3.26亿，月度手机银行客户数超过4700万，其中手机银行交易金额13.04万亿元。

在财富管理方面，2019年以来，邮储银行加大力度推进财富管理体系建设，强化客户分层经营邮储银行表示，去年优化了客户关系管理系统和个人财富管理系统，整合了客户关系数据，为客户提供了便捷的财富管理服务

1.邮储银行手机银行App包括首页，投资理财，信用卡，生活，矿山五个频道在投资理财页面，最上面是总持仓，最下面是客户经理，理财推荐，基金推荐，黄金产品推荐，保险推荐，理财资讯

2.财富管理页面按照生活理财，短期理财，稳健固定收益等设置了常用功能键客户可以点击查看相关理财在理财超市中，产品名称，成立以来的年化收益率，申购赎回条件等有清楚的说明，同时也注明了寄售代理

单个理财产品的展示一目了然，同时也展示了产品的净值走势和历史收益但就剩余可购买量而言，如果能显示这个数据，直接在上级页面显示似乎对客户更友好，避免了连续点击进入多个产品页面却发现没有金额的尴尬，这其中也包括筛选页面

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